现在银行提供的产品越来越丰富，包括定期存款，除了不同幅度的上浮利率优惠之外，在付息方面也有两种不同的形式，有一些按月或者按季度付息，有一些比较传统，到期的时候一次还本付息。

选择哪一种更好呢？

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首先我们需要知道，如果是在同一家银行同一个时间段，两种存款方式的利率应该略有区别，到期还本付息的利率略高一点。

以上图为例，同样存入20万，同样选择三年期，到期还本付息的利率是4.05%，而按月付息的利率是4%，略有差别。

如果20万存够三年，到期还本付息的存单每年的利息是8100元，也就是到时可以一次过拿到24,300元的利息。但如果我们选择每月领利息，那么每月可以拿到利息是666.66元，三年下来，累计利息24,000元，利息的差距300元。

可能很多人都觉得对比20万的本金来，利息差距才300元，那当然选择按月付息的更好？

不一定！

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上面的比较都建立在同一个基础上，当我们开始了这一张存单之后，中途不需要把它提前支取出来。

实际的理财过程当中，很有可能在这三年期间，突然间需要把钱拿出来。这时候我们有两种选择，第1种就是简单的提前支取，第2种是转让。

在以前大额存单提前支取时，可以靠档计息，按照实际已存的时间，会有不同档次的利率，这样即使提前支取，也还有一定的利息。但是进入2020年靠档计息已经被取消了，如果要提前支取，只能按照活期来计算利息。

对于到期还本付息的存单，自然是拿到本金，再加上对应的活期利息。但是对于按月付息的存单，在提前支取的时候，可以拿到的是本金加对应的活期利息，再扣除已经支取的按月利息，所以拿到的钱感觉比本金还少了。

中途需要钱时，还有另外一种方法，就是把存单转让给别人，但是现在各家银行执行的规定都是差不多的，按月付息的存单不能转让。显然，这是一个很大的不便。

所以，在一开始选择时，要考虑这个因素。

当然，如果懂理财，按月付息的实际收益率可能更高。

在财说得明白最近发表的专栏文章里，我们评测了一款挺有特色的组合存款，就是用按月付息的存款，结合零存整取的存款，获得更高的收益。

举个例子，把10万存在一个按月付息的5年定期存款里，利率是4.8%，也就是说每个月的利息400元。

同时组合一个零存整取的存款，把每个月拿到的400元利息存入这一个零存整取的存款里，同样是5年期。对于这个存款来说，每月存下400元，每年存4800元，5年合计存入本金2.4万元，到时连本带息加起来，可以拿2.66万元。

换句话说，10万元到时可以拿回本，并且在5年后拿到2.66万元利息，平均下来每年的利率达到5.33%。

这就是利用了按月付息的存款。

所以如果我们懂理财，可以优先考虑把钱放在按月付息的定期存款里，用利息进行其他的投资。除了零存整取之外，财说得明白更推荐基金定投。

在以上的例子里面，每个月拿到的400元利息，用来做基金定投，5年下来的本金同样是2.4万，但是这5年里面，只要这一笔基金能增长50%，就会变成3.6万，如果能翻倍就会变成4.8万。

3.6万的基金账户值，相当于对应这5年的定期存款利率上升到7.2%，如果基金账户值达到4.8万，那年均利率就达到了9.6%，十分可观。

当然基金也有亏损的可能，不过因为用了基金定投的方式，而且5年的时间，风险就很小了。

但是对于不太会理财，自律性不够的人来说，千万不要使用按月付息的定期存款。

假如我们把10万存在存单里面，每个月可以拿400块钱的利息出来，大部分人会觉得这400不多，甚至觉得这个利息是额外的，不用白不用，所以真正能把这400存下来的人少之又少。

三年之后，只能拿回本金10万，所有的利息都被莫名其妙花光了，花在哪，自己都想不起来的，反正全是消费，花光了。

从这个角度来说，按月付息，反而划不来。

所以，理财还需要有财商，也需要有自律，并不是人人都可以做得好。