其实这些内容在很多文章里已经说了很多次了，只要大家愿意找，很快就可以找到答案，但人的惰性使得大家都更喜欢有人能快速解答。

这个过程是繁琐又需要极大耐心的，毕竟都是人，有时候我也会有“恨铁不成钢”的无奈。

不过转念一想，这也不失为一件好事，说明越来越多人开始主动了解保险，大家对保险的认知开始慢慢转变。

虽然需要一遍遍普及相同的保险知识，但这是小保菌和小伙伴们做保险内容的初衷啊：以中立、客观的态度，帮助更多人理解保险，从而能更好地帮助你们选择合适的保险。

我前面用的是“理解”保险这个字眼，而不是“了解”，因为我希望大家能先把保险的基础知识、底层逻辑学习清楚了，再去探讨更进阶的保险知识。

那这篇文章呢，想跟大家聊的是关于保险的四项基本原则，即「保险利益原则」、「损失补偿原则」、「最大诚信原则」、「近因原则」。

如果是保险专业科班出身的小伙伴，应该知道这四项原则是专业课里需要死记硬背的基础内容，期末要考的！

所谓“原则”，指的是说话或行事所依据的法则或标准，是为人做事指导性的东西。

放在保险上，这些原则就是基准线，主要作用就是维护保险双方的合法利益，从而更好地发挥保险的作用。

接下来就尽量用通俗的话和例子来一一解释。

1保险利益原则

《保险法》上面说，保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。法律规定，对人身保险要求投保人对被保险人具有保险利益；对财产保险而言，要求被保险人对保险标的具有保险利益。

没接触过保险的人，初次接触到这个定义，是不是觉得每个字都认识，合在一起就不知道讲的是啥了？

别急，小保菌用“婴语”解释解释。简单说就是你买一份保险，这份保险有效的基础，是被保的人或者东西，和你是存在财务利益或者其他法律上承认的利益关系。

比如你给你的车买个车险，你的车跟你是有财产归属关系的，买的保险就是有效的。但你说你给邻居家的车买保险，你邻居家的车跟你没有半毛钱关系，这份保险就是不成立的，当然保险公司也不可能让你作为投保人给邻居的车投保的。

再举个例子，你给你爸妈买保险，你跟你爸妈是有赡养的法定义务的，无论是在伦理道德还是法律上，都是存在利益关系的，所以你是可以给父母买保险的。但你和小保菌我有什么法律上的关系吗？没有，所以你就不能作为我的投保人，给我投保。

这样解释是不是就好理解一点了？

保险利益原则解决了保险到底保什么人或者东西，赔付的时候赔给谁等问题。

保险利益原则主要就是为了防止某些人利用保险谋取不正当的利益，防止赌博行为和道德风险。所以想利用保险干坏事还是省省吧，保险设计者都把这些问题考虑进去了。

2损失补偿原则

既然保险利益原则解决了“给什么保”的问题，那么到底赔多少呢？是想报多少就报多少吗？那你真的是天真无邪呢。

保险的本质从来都不是为了让人获利（赚钱），而是转移风险、补偿损失，因此就有了损失补偿原则。

损失补偿原则比较书面的定义是：当被保险人具有保险利益的保险标的遭受了保险责任范围内的损失时，保险人要给予补偿，且补偿数额以恰好弥补被保险人因保险事故而造成的经济损失为限。

这个原则主要的适用范围是财产保险和其他补偿性的保险，比如医疗险。

损失补偿原则对于“量”的规定主要有三方面：以实际损失为限，以保险金额为限，以保险利益为限——以上三者以低者为限。

这个原则其实比较好理解，比如你买了一份医疗险，保额是100万，你出了个小车祸，住院花了3万块，保险公司会给你赔100万吗？

醒醒吧！医疗险是遵循损失补偿原则进行理赔的。就算你买个500万保额的医疗险，最终都是根据你实际花费进行一定比例报销的。

再比如你给你的房子买了50万保额的保险，而现在你的房子市场价已经是100万了，然后你的房子被烧了，保险公司会赔你100万吗？

再醒醒吧！还是不会的！你买的保额只有50万，一般情况下最多也就赔个50万。

总之一句话，不要想着用保险赚钱！

3最大诚信原则

接着我们再来说说这个最大诚信原则。

我们都说做生意要讲诚信，如果买卖双方有所隐瞒，这个生意就别想安稳做了。我真心诚意跟你合作，你竟然想着套路我？

而保险对于诚信的要求就更严格了，要求“最大诚信”。保险公司和客户都不允许存在任何虚假、隐瞒、欺骗等行为。

最大诚信原则比较官方的定义是保险双方当事人在签订和履行保险合同时，必须保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，恪尽合同的承诺，全面履行自己应尽的义务。否则，将导致保险合同无效、或承担其他法律后果。

不仅保险公司需要如实告知客户保单的保险责任、免赔责任等，客户也要如实告知被保主体的风险情况。

比如最常见的情况就是买健康险时，投保人需要做健康告知这件事儿。投保人/被保险人需要如实告知保险公司被保险人的健康状况。你把情况如实告知了，保险公司就相信你，按照约定的价格和责任承保。但如果你在这步存在欺骗、隐瞒，那么对不起，保险公司是可以名正言顺拒赔的。

当然保险公司如果没有如实告知客户也是不行的，比如虚假宣传、掩饰条款、欺骗客户，都是需要承担相应法律责任的！

所以大家一定要坦诚相待，遵循最大诚信原则，这样才能让保险发挥它真正的作用。

4近因原则

最后是关于这个近因原则。

近因原则不是指在时间或者空间上与损失结果最为接近的意思，而是指促成损失结果最有效、起决定性作用的原因。近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。

也就是说保险事故的发生和损失事实的形成有直接因果关系。

比如大家经常讨论的“猝死到底算不算意外”这个话题，就需要用这个近因原则来判定。导致猝死的决定性因素一般是心血管疾病，而不是意外，所以不属于意外险的保险责任范畴，这也是为什么一般意外险是不赔猝死的。

这个原则主要是用于保险责任的判定，然后保险公司才能确定是否能够理赔。

5有话说

跟大家简单理了一下保险的四大基本原则，如果要深究起来，还是有很多内容要细聊的。

总的来说保险利益原则确定了保险标的（什么东西、什么人可以保），损失补偿原则确定了保险金额（可以保多少钱、赔多少钱），最大诚信原则是保单成立的基本条件，近因原则判定发生事故后到底该不该赔的问题。

虽然保险条款很多条，但是基本原则一定要遵守。